diff --git a/internal/service/ai_bookkeeping_service.go b/internal/service/ai_bookkeeping_service.go
index 429dc2d..3737dd8 100644
--- a/internal/service/ai_bookkeeping_service.go
+++ b/internal/service/ai_bookkeeping_service.go
@@ -175,6 +175,15 @@ func (s *AIBookkeepingService) GenerateDailyInsight(ctx context.Context, userID
      * 暴多：问是不是中了彩票没通知。
      * 暴少：怀疑用户是不是被外星人绑架了（没机会花钱）。
      * 是 0：颁发“诺贝尔省钱学奖”，或者问是不是在修炼辟谷。
+   - 看到 'UpcomingRecurring' (即将到来的固定支出):
+     * 如果有，务必提醒用户：“别光顾着浪，过两天还有[内容]要扣款呢！”。
+   - 看到 'DebtRatio' > 0.5 (高负债):
+     * 开启“恐慌模式”，提醒用户天台风大，要勒紧裤腰带。
+   - 看到 'MaxSingleSpend' (最大单笔支出):
+     * 直接点名该笔交易：“你那个[金额]元的[备注]是金子做的吗？”
+   - 看到 'SavingsProgress' (存钱进度):
+     * 进度慢：催促一下，“存钱罐都要饿瘦了”。
+     * 进度快：狠狠夸奖，“离首富又近了一步”。
    - **关键原则：怎么有趣怎么来！不要在乎字数，哪怕只说一句“牛逼”也行，只要符合当时的情境和人设！**
 
 2. "budget": 预算建议（字数不限）
@@ -1041,10 +1050,22 @@ func (s *AIBookkeepingService) handleQueryIntent(ctx context.Context, intent str
 	personaMode := "balance" // 默认平衡
 	healthScore := 60        // 默认及格
 
-	// 简单估算健康分 (需与前端算法保持一致性趋势)
+	// 升级版健康分计算 (结合负债率)
 	if fc.TotalAssets > 0 {
+		// 基础分：资产/负债比
 		ratio := (fc.TotalAssets - fc.TotalLiabilities) / fc.TotalAssets
 		healthScore = 40 + int(ratio*50)
+
+		// 负债率惩罚
+		if fc.DebtRatio > 0.5 {
+			healthScore -= 20
+		}
+		if fc.DebtRatio > 0.8 {
+			healthScore -= 20 // 严重扣分
+		}
+	} else if fc.TotalLiabilities > 0 {
+		// 资不抵债
+		healthScore = 10
 	}
 
 	if healthScore > 80 {
@@ -1145,7 +1166,13 @@ func (s *AIBookkeepingService) generateSpendingAdvice(ctx context.Context, messa
 	if fc.TotalAssets > 0 {
 		ratio := (fc.TotalAssets - fc.TotalLiabilities) / fc.TotalAssets
 		healthScore = 40 + int(ratio*50)
+		if fc.DebtRatio > 0.5 {
+			healthScore -= 20
+		}
+	} else if fc.TotalLiabilities > 0 {
+		healthScore = 10
 	}
+
 	if healthScore > 80 {
 		personaMode = "rich"
 	} else if healthScore <= 40 {
@@ -1488,18 +1515,22 @@ type FinancialContext struct {
 	TotalBalance     float64        `json:"total_balance"`     // 净资产 (资产 - 负债)
 	TotalAssets      float64        `json:"total_assets"`      // 总资产
 	TotalLiabilities float64        `json:"total_liabilities"` // 总负债
+	DebtRatio        float64        `json:"debt_ratio"`        // 负债率 (0-1)
 	AccountSummary   []AccountBrief `json:"account_summary"`   // 账户摘要
 
 	// 最近消费
 	Last30DaysSpend    float64            `json:"last_30_days_spend"`  // 近30天支出
 	Last7DaysSpend     float64            `json:"last_7_days_spend"`   // 近7天支出
 	TodaySpend         float64            `json:"today_spend"`         // 今日支出
+	MaxSingleSpend     *TransactionBrief  `json:"max_single_spend"`    // 本月最大单笔支出
 	TopCategories      []CategorySpend    `json:"top_categories"`      // 消费大类TOP3
 	RecentTransactions []TransactionBrief `json:"recent_transactions"` // 最近5笔交易
+	UpcomingRecurring  []string           `json:"upcoming_recurring"`  // 未来7天固定支出提醒
 
-	// 预算信息
-	ActiveBudgets  []BudgetBrief `json:"active_budgets"`  // 活跃预算
-	BudgetWarnings []string      `json:"budget_warnings"` // 预算警告
+	// 预算与目标
+	ActiveBudgets   []BudgetBrief `json:"active_budgets"`   // 活跃预算
+	BudgetWarnings  []string      `json:"budget_warnings"`  // 预算警告
+	SavingsProgress []string      `json:"savings_progress"` // 存钱进度摘要
 
 	// 历史对比
 	LastMonthSpend float64 `json:"last_month_spend"` // 上月同期支出
@@ -1734,6 +1765,72 @@ func (s *AIBookkeepingService) GetUserFinancialContext(ctx context.Context, user
 		}
 	}
 
+	// 计算负债率
+	if fc.TotalAssets+fc.TotalLiabilities > 0 {
+		fc.DebtRatio = fc.TotalLiabilities / (fc.TotalAssets + fc.TotalLiabilities)
+	}
+
+	// 5. 获取存钱罐进度 (PiggyBank)
+	var piggyBanks []models.PiggyBank
+	if err := s.db.Where("user_id = ?", userID).Find(&piggyBanks).Error; err == nil {
+		for _, pb := range piggyBanks {
+			progress := 0.0
+			if pb.TargetAmount > 0 {
+				progress = pb.CurrentAmount / pb.TargetAmount * 100
+			}
+			status := "进行中"
+			if progress >= 100 {
+				status = "已达成"
+			}
+			fc.SavingsProgress = append(fc.SavingsProgress, fmt.Sprintf("%s: %.0f/%.0f (%.1f%%) - %s", pb.Name, pb.CurrentAmount, pb.TargetAmount, progress, status))
+		}
+	}
+
+	// 6. 获取未来7天即将到期的定期事务 (RecurringTransaction)
+	var recurrings []models.RecurringTransaction
+	next7Days := now.AddDate(0, 0, 7)
+	if err := s.db.Where("user_id = ? AND is_active = ? AND type = ?", userID, true, models.TransactionTypeExpense).
+		Where("next_occurrence BETWEEN ? AND ?", now, next7Days).
+		Find(&recurrings).Error; err == nil {
+		for _, r := range recurrings {
+			days := int(r.NextOccurrence.Sub(now).Hours() / 24)
+			msg := fmt.Sprintf("%s 还有 %d 天扣款 %.2f元", r.Note, days, r.Amount)
+			if r.Note == "" {
+				// 获取分类名
+				var cat models.Category
+				s.db.First(&cat, r.CategoryID)
+				msg = fmt.Sprintf("%s 还有 %d 天扣款 %.2f元", cat.Name, days, r.Amount)
+			}
+			fc.UpcomingRecurring = append(fc.UpcomingRecurring, msg)
+		}
+	}
+
+	// 7. 计算本月最大单笔支出
+	if len(transactions) > 0 {
+		var maxTx *models.Transaction
+		for _, tx := range transactions {
+			if tx.Type == models.TransactionTypeExpense {
+				if maxTx == nil || tx.Amount > maxTx.Amount {
+					currentTx := tx // 创建副本以避免取地址问题
+					maxTx = &currentTx
+				}
+			}
+		}
+		if maxTx != nil {
+			catName := "其他"
+			if maxTx.Category.ID != 0 {
+				catName = maxTx.Category.Name
+			}
+			fc.MaxSingleSpend = &TransactionBrief{
+				Amount:   maxTx.Amount,
+				Category: catName,
+				Note:     maxTx.Note,
+				Date:     maxTx.TransactionDate.Format("01-02"),
+				Type:     string(maxTx.Type),
+			}
+		}
+	}
+
 	return fc, nil
 }